Услуги торгового эквайринга: как организовать прием платежей по картам?

По статистике, количество владельцев банковских карт в России постоянно растет. С этим связан рост спроса на услугу торгового эквайринга, и многие предприниматели задаются вопросами о его работе, включая стандартную услугу и ее стоимость.

Стало ясно, что оплата товаров и услуг банковскими картами является одной из наиболее удобных форм расчета между продавцом и покупателем. Привычный вопрос «У вас можно расплатиться картой?» все чаще звучит в магазинах, ресторанах, кафе и других местах. Все большее количество организаций внедряет у себя торговый эквайринг, поскольку это насущная необходимость, особенно для небольших торговых предприятий, которые рискуют потерять клиентов, переходящих к конкурентам, уже установившим у себя такую удобную форму оплаты.

А что такое торговый эквайринг? В общем понимании – это возможность оплаты товаров и услуг банковской картой. Однако это определение применительно к обычным потребителям. На самом деле эквайринг – это предоставление банком специального оборудования и технологического, расчетного и информационного обслуживания предприятий для принятия платежей банковскими картами международных платежных систем Visa, MasterCard, JCB и др.

В банковские услуги торгового эквайринга включаются:

• Установка и тестирование оборудования, предоставляемого в аренду, для эквайринга в точках непосредственной реализации товаров и услуг организации-клиента.
• Бесплатное информационное обучение и сопровождение сотрудников предприятия о правилах обслуживания покупателей при приеме платежей банковских карт.
• Проверка платежеспособности пластиковой карты при проведении расчетных операций с использованием оборудования торгового эквайринга.
• Возмещение суммы операций, произведенных посредством банковских карт в срок, установленный в договоре эквайринга.
• Предоставление всех расходных материалов (чеки, слипы), необходимых, чтобы обеспечить прием платежей по картам.
• Техническая поддержка для сотрудников предприятия.

С предприятия-клиента требуется:

• Создание необходимых условий для установки предоставленного банком оборудования на своей территории.
• Прием платежей по банковским картам с учетом условий, установленных договором с банком.
• Выплата банку комиссионного вознаграждения в указанном размере и в сроки, определенные в договоре.

Предоставляемая услуга торгового эквайринга представляет собой взаимовыгодное сотрудничество банка и предприятия, обеспечивающее возможность конечному потребителю оплатить товар или услугу банковской картой.

Этот процесс является выгодным для всех участников: банку, предприятию-клиенту и покупателю. Кроме получения комиссионного вознаграждения, банк также получает выгоду от использования кредитных карт. Покупатель используя карту для оплаты, не платит комиссию, но может получать скидки или кешбэк и другие бонусы от банка. Предприятие, через эквайринг, может привлечь новых клиентов и повысить свой уровень продаж.

Тем не менее, многие небольшие торговые фирмы, прежде всего в регионах, не желают внедрять торговый эквайринг из-за необходимости выплаты комиссий банкам и не желания осваивать новое оборудование. Таким образом, они не используют очевидные конкурентные преимущества данной системы. Однако, использование торгового эквайринга позволяет улучшить имидж предприятия, расширить клиентскую базу, повысить продажи и снизить риски.

Технический процесс торгового эквайринга – довольно простой. Основное оборудование – терминал эквайринга. Таким устройством может служить POS-терминал, SmartPOS, интегрированный с кассой терминал или Pin-Pad. Это электронное устройство поддерживает постоянную связь с банковской системой в онлайн-режиме через Ethernet, сим-карту или Wi-Fi.

Операция торгового эквайринга состоит из нескольких этапов:

1. Клиент вставляет карту в считывающее устройство POS-терминала или подносит её к нему в случае использования бесконтактной технологии PayPass.
2. Cчитывание данных с магнитной полосы или чипа карты, проверка платежеспособности и отправка запроса на разрешение оплаты в банк происходит мгновенно.
3. В конце операции клиенту выдаётся чек, подтверждающий факт успешной транзакции с информацией о проведенной операции.

Зачисление средств торгового эквайринга на счет предприятия производится в соответствии со следующей схемой:

1. Обычно в конце рабочего дня или иного периода, определенного договором с банком, фирма-клиент направляет в банк сводные данные по операциям, проведенным с помощью банковских карт.
2. Банк-партнер обрабатывает эту информацию и рассылает данные банкам-эмитентам. После этого средства, за вычетом банковской комиссии, поступают на счет предприятия в установленные условиями договора эквайринга сроки, в обычном случае это занимает около одного-двух дней.

Как начать работать с торговым эквайрингом

Если вы решили начать использовать торговый эквайринг для приема оплаты от клиентов, то первым шагом будет выбор банка-эквайрера. Это позволит уточнить полный список необходимых документов для предоставления в банк. Затем вы заключите договор с банком, в котором будут прописаны условия, обязанности сторон, стоимость аренды оборудования и размер процентной ставки комиссионного вознаграждения банка. После заключения договора, ваше предприятие получит уникальный номер, привязанный к расчетному счету организации.

Как только все юридические вопросы будут урегулированы, начинается этап установки оборудования, его тестирования и обучения правилам его использования для сотрудников. Этот процесс может занять от недели до месяца, но после его завершения вы будете готовы начать использовать торговый эквайринг и принимать оплату от своих клиентов.

Тарифы торгового эквайринга - один из самых важных вопросов, которые волнуют руководителей предприятий. Каждый банк устанавливает размер банковской комиссии по собственному усмотрению в зависимости от типа товаров или услуг, за которые производится оплата. Размер комиссии обычно зависит от оборота средств. Чем больше платежи через терминал, тем меньше комиссия. Например, в крупных компаниях, таких как "Ашан" или IKEA, где обороты торгового эквайринга могут достигать миллиарда рублей в день, банковское вознаграждение равняется нулю.

Плата за аренду оборудования зависит от условий банка. Некоторые банки предоставляют терминалы, расходные материалы для оформления чеков и слипов бесплатно, в то время как другие взимают арендную плату в размере до 1500 рублей в месяц, в зависимости от модели терминала. Установка, тестирование, обучение персонала и техническая поддержка предоставляются бесплатно всеми игроками на рынке.

Сегодня в сегменте торгового эквайринга работают более 140 кредитных организаций. Однако значительную долю как по количеству электронных терминалов, так и по объемам проводимых платежей занимает ПАО «Сбербанк». По итогам 2019 года семь российских банков входят в число 150 крупнейших мировых банков-эквайреров, обработавших наибольшее число платежей через предоставленные ими POS-терминалы. Сбербанк занял третье место в мировом рейтинге, ВТБ - 35-е место, Газпромбанк - 59-е место, Тинькофф Банк - 88-е место, Русский стандарт - 89-е место, Промсвязьбанк - 103-е место и Альфа-банк - 135-е место.

Поэтому очень важно тщательно выбирать банк-партнера, с которым вы будете работать, так как это может повлиять на эффективность использования эквайринга в развитии вашего бизнеса.

Фото: freepik.com