Как подключить интернет-эквайринг и какова его стоимость?
Предпринимателям сегодня доступна услуга интернет-эквайринга, которая позволяет принимать банковские платежи от клиентов через пластиковые карты в онлайн-режиме. Большинство онлайн-покупок осуществляется именно с использованием банковских карт, что делает данный метод весьма востребованным. Конечно, для того чтобы использовать интернет-эквайринг, требуется его подключить, однако более значимой проблемой является обеспечение безопасности платежей. Кроме того, стоимость интернет-эквайринга в два раза выше, чем у традиционного торгового эквайринга. Тем не менее, торговые и сервисные компании все чаще становятся клиентами услуг интернет-эквайринга, так как это позволяет увеличить продажи и существенно снизить традиционные расходы на существование офлайн-магазина.
О возросшей популярности услуги интернет-эквайринга в России говорят несколько причин. Первая — все большее количество людей начинают приобретать товары и услуги через Интернет. Согласно информации, представленной Ассоциацией компаний интернет-торговли (АКИТ), только за первое полугодие 2020 года онлайн-продажи практически догнали оборот за весь 2019 год. Доля интернет-продаж в России впервые превысила 10%, а также приблизилась к уровням развитых стран.
Кроме того, подписанный закон о безналичной оплате в торгово-сервисных организациях поставил большие требования к их экономической деятельности. С 1 марта 2021 года все организации, чей оборот свыше 30 млн рублей (в расчет берется 2019 год), должны принимать безналичные платежи, а с 1 июля 2021 года требование распространится на все торговые точки и интернет-магазины с оборотом более 20 млн рублей.
Как услуга интернет-эквайринга стала так популярной? В России миграция к безналичной экономике происходит достаточно быстро. Это связано с тем, что активное использование терминалов на отечественном рынке началось позже, чем в других странах, где рынок пластиковых карт уже был сформирован.
Несмотря на обширность услуг, еще несколько лет назад доля банков, которые предоставляют интернет-эквайринг, была невелика. Существовала вероятность мошенничества, которые могли возникнуть даже при использовании дополнительных антимошеннических технологий. Фрод (fraud) — это кража информации с карт, использование недействительных карточек для оплаты в интернете. Разновидностью фрода является фишинг, который заключается в создании мошеннических копий сайтов.
Для предотвращения мошенничества в интернет-эквайринге применяются аналитические антифродовые системы, которые помогают отсеять самые распространенные махинации, а также пользователей со специфическим поведением. Но это недостаточно, поскольку ответственность за возврат клиентам средств в случае мошенничества несет в конечном итоге банк-эквайрер. Поэтому использование нескольких программ безопасности, обучение сотрудников продающего сайта и контроль над их деятельностью, предупреждение клиентов, а также работа с авторитетными процессинговыми центрами - все это позволяет свести к минимуму риски, связанные с использованием интернет-эквайринга.
Каким образом используется интернет-эквайринг и какими преимуществами он обладает для бизнеса? С каждым годом число электронных магазинов в России возрастает, а соответственно и число банковских карт увеличивается. Таким образом, услуги интернет-эквайринга становятся все более привлекательными для предпринимателей.
Интернет-эквайринг может предоставить бизнесу ряд преимуществ, среди которых:
- Расширенный контингент клиентов, за счет привлечения тех, кто предпочитает делать покупки в интернете.
- Предоставление дополнительного сервиса, который может помочь удержать уже существующих клиентов.
- Непрерывная работа интернет-магазина, что дает возможность покупателям осуществлять оплату в любое удобное для них время.
- Удобство для клиентов. В интернете покупатели имеют возможность сделать заказ, не выходя из дома. Кроме того, при оплате банковской картой, они становятся более склонными к спонтанным покупкам, что увеличивает объем покупок.
- Снижение издержек на содержание торгового зала, персонала, инкассации и других расходов, связанных с обслуживанием офлайн-магазина.
- Возможность продажи более широкого ассортимента товаров, чем это возможно в торговых точках.
Рассмотрев перечисленные преимущества, можно заключить, что использование интернет-эквайринга значительно увеличивает потенциал бизнеса. Без этой услуги продажи могут не идти так активно, поскольку многие клиенты уже не рассчитываются наличными, а используют банковские карты.
Вы хотите узнать, как подключить эквайринг для интернет-магазина? Чтобы внедрить эту услугу, нужно обратиться к процессинговой компании, которая оказывает данную услугу. Это может быть как банк, так и независимый процессинг. После определения условий, предприятие заключает с процессинговой компанией договор на обслуживание онлайн-платежей. Процессинговый центр разрабатывает web-интерфейс для оплаты товаров данного предприятия. Покупатель, находясь на странице предприятия, может использовать защищенный интерфейс для ввода данных своей карты.
Сегодня лидерами по онлайн-платежам в России являются такие сервисы интернет-эквайринга, как ЮKassa, Robokassa, QIWI, RBK.money, Uniteller, PayU, PayOnline, PayKeeper, Wallet One, Unitpay.
Механизм функционирования интернет-эквайринга включает в себя следующих участников: продающий сайт, банк-эквайрер, процессинговый центр, международная платежная система и банк-эмитент. Взаимодействие между ними происходит таким образом:
- Покупатель оформляет заказ на сайте и выбирает способ оплаты банковской картой. Затем он перенаправляется на страницу процессингового центра, где вводит реквизиты своей карты.
- Процессинговый центр отправляет запрос на разрешение проведения операции банк-эквайреру, затем тот передает запрос платежной системе, а оттуда информация направляется в банк-эмитент, который проверяет наличие средств на карте.
- Ответ от банка-эмитента поступает обратным путем на сайт предприятия. Проверив наличие средств на карте, платеж оформляется.
Обеспечение безопасности платежей – главное условие для интернет-эквайринга, поскольку он может стать объектом мошенничества. Сегодня существует множество обязательных и рекомендованных технологий защиты.
Один из главных стандартов – это стандарт PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard), который устанавливает требования к безопасности обслуживания платежных карт для процессинговых центров (банковских и самостоятельных). Этот стандарт был утвержден такими платежными системами, как Visa, MasterCard, American Express, JCB и Discover. Чтобы получить право на интернет-эквайринг, организации обязаны иметь сертификат соответствия PCI DSS.
Другой важной технологией является SSL (Secure Sockets Layer) – это протокол шифрования, который обеспечивает защищенную связь между клиентом и сервером. Клиент вводит данные для идентификации на сервере, который в свою очередь шифрует эту информацию.
Еще одним протоколом дополнительной защиты, разработанным системой Visa, является 3D-Secure (Verified by Visa (VbV) – для карт Visa, SecureCode – для MasterCard). Клиенты вводят дополнительный пароль, выданный банком-эмитентом, чтобы участвовать в программе 3D-Secure. Этот протокол обеспечивает дополнительные гарантии безопасности платежей по картам.
Введение дополнительных технологий защиты может увеличить стоимость интернет-эквайринга, однако это обеспечивает высокую надежность и защиту от возможных материальных потерь для предприятий и банков. При подключении интернет-эквайринга процессинговый центр оказывает услугу регулярного фрод-мониторинга транзакций, что снижает риски мошенничества через сайт.
Тарифы интернет-эквайринга и комиссия банков: разбираемся в среднемесячных процентах и дополнительных затратах
Комиссия за торговый эквайринг в среднем составляет 2% от суммы платежа. Усредненные ставки интернет-эквайринга, в свою очередь, находятся на уровне 2.7%. Однако, помимо этого, возможна установка минимальной комиссии с каждой оплаты. Например, ставка от 2,75%, но не менее 3,2 рубля с каждой оплаты.
Почему интернет-эквайринг дороже? Потому что требует дополнительных затрат на программное обеспечение безопасности и имеет высокие риски банка в результате мошенничества. Кроме того, важна техническая поддержка для магазинов, осуществляющих финансовые операции круглосуточно.
Если говорить о долях участников платежей, то каждый получает свою часть комиссии, оплачиваемой предприятием, являющимся владельцем сайта.
Какие услуги клиенты предприятий должны оплатить на сайтах?
На сайтах предприятий клиенты могут не только ознакомиться с продукцией, но и приобрести её, используя интернет-эквайринг. За эти услуги предприятия должны оплатить нескольким организациям.
Первым получателем оплаты является банк-эквайрер, который занимается проведением финансовых операций между сторонами интернет-эквайринга. В свою очередь, процессинговый центр, если он является отдельной организацией, получает свою часть оплаты за предоставление технической поддержки, обеспечение безопасности, фрод-мониторинг, услуги call-центра для клиентов и другие услуги.
Международная платежная система также получает оплату за свою работу по связи между банками-эквайрерами и банками-эмитентами. А банк-эмитент обеспечивает доступ клиента к его банковскому счету и предоставляет возможность снятия средств с карты.
Проверка клиента по программе 3D-Secure также увеличивает нагрузку на процессинговый центр, эквайрера и эмитента, а в свою очередь, увеличивает расходы на услугу.
Однако главным ориентиром при выборе провайдера интернет-эквайринга является надежность и качество услуг. Найдя оператора, который гарантирует достойный сервис, предприятия могут быть уверены в безопасности своего бизнеса и получении доверия со стороны клиентов.
Когда выгодно открыть мерчант-аккаунт за рубежом?
В интернет-торговле невозможно обойтись без интернет-эквайринга, который представляет собой платежную систему, обеспечивающую прием банковских карт. Для этого нужен мерчант-аккаунт (Merchant Account) — промежуточный коммерческий счет компании в банке-эквайрере. Этот механизм регулируется соглашением между компанией-продавцом, центром процессинга банковских карт и банком-эквайрером.
В России компании с большими оборотами могут открыть выделенный мерчант-аккаунт напрямую в банке. В большинстве случаев же они сотрудничают с провайдерами услуг (Merchant account provider — MAP, они же Merchant service providers — MSP, они же Independent service/sales organizations — ISOs), которые выступают агентами кредитных организаций по отношению к фирмам, работающим в сфере e-commerce.
Существуют также провайдеры, которые имеют собственный мерчант-счет в банке и свою процессинговую систему. Они предоставляют клиентам – интернет-продавцам – субсчета, то есть агрегированные мерчант-аккаунты (Aggregated Merchant Account). Средства вначале аккумулируются на мерчант-счете провайдера, а затем с него проводятся транзакции. В английском варианте провайдеров называют Third Party Processors — TPP, или Merchant Credit Card Brokers — MCCB, или Resellers.
Открыть мерчант-аккаунт можно в российском банке, находящемся на территории России, в иностранном банке, также находящемся на территории России, а также за рубежом в иностранных банках или их филиалах. Если вам нужен зарубежный мерчант-счет, то ваш сайт в домене .com должен иметь только оригинальный контент, договор оферты и английские версии основных страниц.
Многие компании предпочитают открывать мерчант-аккаунты в Европе, так как это выгодно с точки зрения оптимизации налоговой базы и отсутствует валютный контроль при приеме платежей. Денежные средства немедленно оказываются на зарубежных счетах. Данный вариант часто используют форекс-брокеры, интернет-магазины, онлайн-казино, сетевые проекты, игровые сайты, биржи криптовалют и другие представители электронной коммерции.
Важно помнить, что нужно изучить ситуацию на рынке и обращать внимание на опытных интернет-эквайреров, входящих в число наиболее востребованных в вашей стране. Срок удержания средств на мерчант-счете зависит от соглашения с расчетным банком и может составлять от четырех до 14 дней и более. Правила удержания денежных средств являются частью защиты от электронного мошенничества.
Фото: freepik.com